Finanční gramotnost jako nástroj pro snížení zadluženosti českých domácností

• Název práce v češtině: Finanční gramotnost jako nástroj pro snížení zadluženosti českých domácností
• Název v anglickém jazyce: Financial literacy as a tool for reducing the debt overburden of the Czech households
• Klíčová slova: předluženost, dluhová past, finanční gramotnost, exekuce, nebankovní úvěry, finanční vzdělávání, rizikové chování
• Klíčová slova anglicky: debt overburden, debt trap, financial literacy, execution, non-banking credits, financial education, risk behavior
• Akademický rok vypsání: 2011/2012
• Typ práce: diplomová práce
• Jazyk práce: čeština
• Ústav: Katedra veřejné a sociální politiky (23-KVSP)
• Vedoucí / školitel: prof. PhDr. Arnošt Veselý, Ph.D.
• Řešitel: skrytý - zadáno vedoucím/školitelem
• Datum přihlášení: 12.06.2012
• Datum zadání: 12.06.2012
• Datum a čas obhajoby: 19.06.2013 00:00
• Místo konání obhajoby: Jinonice
• Datum odevzdání elektronické podoby: 20.05.2013
• Datum proběhlé obhajoby: 19.06.2013
• Oponenti: Mgr. Jan Kohoutek, Ph.D.

Seznam odborné literatury

• Analýza a tvorba veřejných politik: přístupy, metody a praxe. Vyd. 1. Editor Arnošt Veselý, Martin Nekola. Praha: SLON, 2007. Studijní texty, 40. ISBN 978-808-6429-755.
• AŠMEROVÁ, Ivana et al. 2008a. Finanční gramotnost : učebnice. Praha: Cofet.
• AŠMEROVÁ, Ivana. 2008b. Prevence předlužení a jak z předlužení: příručka lektora. Praha: Cofet.
• BALABÁN, Zdeněk. Slabikář finanční gramotnosti: učebnice základních 7 modulů finanční gramotnosti. 2. aktualiz, vyd. Praha: Cofet, 2011, 416 s. ISBN 978-809-0439-610.
• BANK OF ALBANIA. Building our future through financial literacy: Bank of Albania´s 8th International Conference 15 September 2011. 1. vyd. Tirana: Bank of Albania, 2012. ISBN 978-99956-42-57-1.
• BARBORKA SYSLOVÁ, Miroslav Háša. Tajný deník Barborky Syslové, aneb, Cesta k finanční samostatnosti. Praha: Profess Consulting, 2006. ISBN 978-807-2590-346.
• DVOŘÁKOVÁ, Zuzana a Luboš SMRČKA. Finanční vzdělávání pro střední školy: se sbírkou řešených příkladů na CD. 1. Vyd. V Praze: C. H. Beck, 2011, xix, 312 s. Beckovy ekonomické učebnice. ISBN 978-807-4000-089.
• HRONOVÁ, Stanislava, HINDLS, Richard. 2008. Ekonomické chování sektoru domácností ČR - spotřeba a zadluženost. Statistika 3: str. 189-204. Dostupné na WWW: <http://panda.hyperlink.cz/cestapdf/pdf08c3/hronova.pdf>.
• Improving financial literacy: analysis of issues and policies. Paris: OECD, 2005, 177 p. ISBN 92-640-1256-7.
• KREBS, Vojtěch. Sociální politika: přístupy, metody a praxe. 4., přeprac. a aktualiz. vyd. Editor Arnošt Veselý, Martin Nekola. Praha: ASPI, 2007, 503 s. Studijní texty, 40. ISBN 978-807-3572-761.
• LOVRITŠ, Veronika. Dluhy a předlužení. IQ Roma servis, o.s. [online]. Dostupné z: http://www.iqrs.cz/storage/1240410805_sb_iqrs_kz_dluhy.pdf.
• MESSY, Flore-Anne. Improving financial education and awareness on insurance and private pensions. Paris: OECD, c2008, 156 p. ISBN 978-926-4046-382.
• MFČR. Strategie finančního vzdělávání. Praha 2007. Dostupné z: http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/ft_strategie_financniho_vzdelavani.html.
• NAVRÁTILOVÁ, Petra. Finanční gramotnost: učebnice žáka. Vyd. 2. Kralice na Hané: Computer media, 2011, 72 s. ISBN 978-80-7402-106-0.
• PROCHÁZKA, Ivan. 2009. Příčiny a důsledky předlužení domácností. Bakalářská práce. Praha: Univerzita Karlova, Fakulta sociálních věd, Institut sociologických studií.
• Projekt dluhové poradenství proti dluhové pasti: Tento projekt je podpořen laskavým přispěním ČSOB a Poštovní spořitelny a.s. Asociace občanských poraden [online]. Dostupné z: http://dluhy.obcanskeporadny.cz/.
• Předlužení. Evropský rok boje proti chudobě a sociálnímu vyloučení [online]. 2010. Dostupné z: http://ey2010.cz/predluzeni/.
• SMRČKA, Luboš. Rodinný rozpočet a společnost spotřeby: (staronový pohled na osobní finance a bohatství). 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2008, 313 s. ISBN 978-80-86946-78-8.
• Statistiky exekucí za jednotlivé roky. EXEKUTORSKÁ KOMORA ČESKÉ REPUBLIKY [online]. Dostupné z: http://www.ekcr.cz/1/statistiky/87-statistiky?w=.
• VRBKOVÁ, Lucie. Už nikdy dlužníkem: pro všechny, kteří si půjčili, půjčují a hodlají si půjčit peníze. 3. vyd. Praha: COFET, 2009, 97 s. ISBN 978-80-904396-0-3.
• VYSEKALOVÁ, Jitka. Psychologie spotřebitele: jak zákazníci nakupují. 1. vyd. Praha: Grada, 2004, 283 s. ISBN 80-247-0393-9.
• Vývoj zadluženosti českých domácností. 2006. Praha: Měšec.cz. Dostupné na WWW: <http://i.iinfo.cz/urs-att/Studie_o_zadlulenosti_ceskych_domacnosti_2006-1-116048262929820.pdf>.
• Životní podmínky českých domácností. Český statistický úřad [online]. 2011Dostupné z: http://www.czso.cz/csu/tz.nsf/i/zivotni_podminky_ceskych_domacnosti.

Internetové stránky:
• Česká národní banka. Dostupné z: www.cnb.cz
• Financial literacy for Everyone. Dostupné z: www.practicalmoneyskills.com.
• Finanční gramotnost: poradenství, prevence a vzdělávání v oblasti finanční gramotnosti občana. Dostupné z: http://www.financnigramotnost.eu/cs/.
• Finanční gramotnost: rozumíme financím. Dostupné z: http://rozumimefinancim.cz/.
• Ministerstvo financí ČR. Dostupné z: www.mfcr.cz.
• Národní ústav odborného vzdělávání: Finanční gramotnost. Dostupné z: www.nuov.cz.
• Žádné dluhy. Dostupné z: http://zadne-dluhy.cz/.

Předběžná náplň práce

Vymezení předmětu zkoumání:

Zadlužování českých domácností se v současné době stává stále více diskutovaným fenoménem. K úvěrovému boomu dochází zejména u spotřebitelských úvěrů, které se často poskytují na nákupy dárků, drahých dovolených atd. Řada výzkumů prokazuje, že díky finanční neinformovanosti a finanční negramotnosti si mnoho lidí neumí vyhodnotit rizikovost své zadluženosti a obzvláště si neumí předem představit, zda-li budou vůbec schopni splácet své dluhy. V návaznosti na tuto skutečnost se mnoho domácností dostává do platební neschopnosti a často nad nimi visí hrozba exekuce. Hospodaření s financemi je v mnoha českých domácnostech nevyrovnané a u téměř třetiny českých domácností hrozí, že se dostanou do dluhové pasti.
Až do devadesátých let se zadlužování domácností drželo na konstantní úrovni, ke zlomu v tomto trendu dochází od roku 2000 (Hronová, Hindls 2008) ; v současné době situaci zhoršuje zejména hospodářská krize, jelikož se zvyšuje nezaměstnanost, lidé přicházejí o práci a tím i o potenciální plat, ze kterého by mohli žít a splácet své dluhy. Finanční gramotnost a finanční vzdělávání se může stát efektivní formou ochrany spotřebitele, jak na to ukazují výsledky z jiných zemí; v České republice se tento proces teprve rozvíjí.
V době před finanční krizí nebyla problematika finanční gramotnosti v našich poměrech příliš populární a to jak u politiků, tak u lidí, kteří jsou zodpovědní za státní rozpočet (Bank of Albania 2012). V současné době se zájem o pochopení finanční gramotnosti v souvislosti s problematikou rodinného rozpočtu dostává do popředí diskuzí vlád, finančních institucí, politických stran a dalších subjektů, zejména díky alarmujícím zprávám o zadlužování domácností (Dvořáková, Smrčka 2011). Na popud OECD (2003 byl v OECD odstartován projekt finančního vzdělávání, v roce 2006 tyto aktivity oficiálně akceptovali ministři financí G8 (Dvořáková, Smrčka 2011) ) byl v ČR v roce 2007 nejprve vypracován Původní český výzkum za účelem zjištění poptávky po finančním vzdělávání v ČR, na který v roce 2010 navázal Výzkum finanční gramotnosti, na jehož základě byla ustanovena Strategie finančního vzdělávání(Bank of Albania 2012).
Předmětem zkoumání práce se tedy stává finanční gramotnost a finanční vzdělávání v českém prostředí a zjišťování jejích možností a mezí v boji proti zvyšující se zadluženosti českých domácností. Práce nejprve identifikuje příčiny a důsledky zadlužování domácností, zjistí současný stav finanční gramotnosti obyvatel a současné možnosti finančního vzdělávání. Dále se práce bude soustředit na proces implementace a na implementační strategie programů na zvýšení finanční gramotnosti v ČR a pokusí se o zhodnocení některých programů. Pro určení možností a mezí finančního vzdělávání v boji proti zadlužování bude práce vycházet také ze zahraničních zkušeností (jak je prováděno zvyšování finanční gramotnosti ve vybraných zemích OECD).

Cíle diplomové práce:

Hlavním cílem diplomové práce je zjistit, jak mohou programy na zvýšení finanční gramotnosti ovlivnit zadlužování českých domácností. Pro zjištění tohoto hlavního cíle byly vytyčeny jednotlivé podcíle:
1. Zjistit, jaký je stav zadluženosti českých domácností, jaké jsou jeho příčiny a dopady.
2. Zjistit, jakým způsobem se měří finanční gramotnost a jak na tom jsou Češi s finanční gramotností.
3. Zjistit, jaké aktivity stát (a další subjekty) podniká ke zvýšení finanční gramotnosti.
4. Zjistit, jakým způsobem probíhá implementace programů finanční gramotnosti v ČR a tyto programy zhodnotit.
5. Zjistit, jaké kroky v oblasti finančního vzdělávání podnikají jiné státy a jaké mají v této oblasti výsledky.


Výzkumné otázky a hypotézy:

Jaký je stav zadluženosti českých domácností?
Jaké jsou příčiny a důsledky zvyšující se zadluženosti českých domácností?
Do jaké míry může finanční gramotnost ovlivňovat míru zadlužování (rozhodování ohledně půjček)?
Jak se měří finanční gramotnost a co víme o finanční gramotnosti?
Jak může stát ovlivnit finanční gramotnost?
Jaký je v ČR stav v předávání a prohlubování finanční gramotnosti?
Jaký je stav finanční gramotnosti v jiných státech?
Jakým způsobem by se mohla zlepšit výuka finanční gramotnosti?

Teoretická východiska:

Hypotéza relativního důchodu – autorem této teorie je Duesenberry, který tvrdí, že spotřební chování jednotlivých domácností je navzájem závislé. Spotřební chování potom vysvětluje dvěma efekty – demonstračním efektem, kdy člověk demonstruje svůj sociální status skrze statky, které si koupí. Pokud nakupuje statky vyšší hodnoty (drahá auta, zájezdy …) může si tím zlepšit svůj sociální status v očích ostatních; a napodobovacím efektem, kdy se domácnosti snaží spotřebovávat a kupovat si to, co sousedé. Tato teorie mi pomůže vysvětlit to, jak je možné, že některé domácnosti se zadlužují kvůli statkům či službám, které k životu nutně nepotřebují.

Hypotéza životního cyklu – autory této ekonomické hypotézy jsou F. Modigliany, R. Brumberg a F. Ando. Tato teorie vzniká během 50. let jako reakce na keynesiánskou teorii spotřeby a vychází z faktu, že člověk při rozhodování o spotřebě přemýšlí nejen o současném důchodě, ale také o důchodě budoucím – jedinec chce mít během života rovnoměrnou spotřebu. Pokud jedinec či domácnost dokáže svůj celoživotní důchod předvídat, může si v průběhu života vytvořit neměnnou spotřebu. Jelikož v raném období života si člověk nevydělává příliš a spotřebovává více, než si vydělá, musí si půjčovat. Ve středních letech se tento trend láme a člověk podle této teorie začíná spořit a splácet své dluhy a spořit na důchod.

Teorie kultury chudoby – autorem této teorie je americký antropolog Oscar Lewis, který tvrdil, že lidé, kteří se dostanou do nevýhodné sociální pozice – chudoby – se na tuto skutečnost brzy adaptují a již nejsou schopni vrátit se zpět do normálního života. Dochází zde navíc k sociálnímu učení a mezigeneračním přenosům – uzavírá se kruh chudoby.

Metody a zdroje dat:

V rámci mojí práce budu využívat problémově orientovaného přístupu, který je založen na analýze problému a na metodách a heuristikách vedoucích k takovému vymezení problému, které vymezuje jeho účinnější řešení. Na fázi vymezení problému bude navazovat fáze doporučení změn v daném přístupu a veřejné politice.
Práce bude mít výzkumný design případové studie. Díky tomuto úzkému zaměření bude umožněna hlubší analýza implementačních strategií finanční gramotnosti.
Pro vymezení problému, zejména k dokreslení příčin a důsledků vysoké zadluženosti domácností využiji strom problémů. Vztah mezi zadlužováním domácností a finanční gramotností budu ilustrovat na modelu příčinných vztahů. Při tvorbě cílů bude využito stromu cílů.
K vypracování diplomové práci budu využívat metodu analýzy dokumentů, týkajících se dané problematiky. V práci budu využívat jak primárních, tak sekundárních dat. Budu vycházet ze statistik dostupných z databází České národní banky, Českého statistického úřadu, Ministerstva financí a Exekutorské komory České republiky. Pro případné mezinárodní komparace se práce bude opírat o data z Eurostatu a OECD. Sekundární data čerpám z vyhledaných dokumentů, datových záznamů, odborných studií, studentských prací, článků, publikací a zpráv zájmových skupin a neziskových organizací, projektů a návrhů projektů a z běžných periodik.
Dále předpokládám, že budu provádět rozhovory s aktéry, kteří mají vhled a zkušenosti s danou problematikou. Obrátím se na dluhové poradny, ČNB, MF, banky zajišťující programy pro zvýšení finanční gramotnosti a na instituce zabývající se zvyšováním finanční gramotnosti. Rozhovory budou vyhodnocovány kvalitativní metodou. Ráda bych také provedla krátkou případovou studii o tom, jak stát implementuje strategii finanční gramotnosti a jakých tím dosahuje výsledků.

Předpokládaná struktura diplomové práce:

Úvod
1. Výzkumné otázky, metodologie a teoretická východiska
2. Zadluženost, její příčiny a důsledky
3. Finanční gramotnost, její měření a současný stav v ČR
4. Národní strategie finančního vzdělávání (budování finanční gramotnosti na základních a středních školách)
5. Proces implementace programů finanční gramotnosti a jejich vyhodnocování
6. Zahraniční zkušenosti – finanční vzdělávání ve vybraných zemích OECD
Závěr

Předběžná náplň práce v anglickém jazyce

The debt running of Czech households is currently more and more discussed phenomenom. Financial management is due to the lack of financial literacy unbalanced in many Czech households and the debt trap threatens almost third of them. Financial literacy and financial education can be an effective form of consumer protection, as many findings show from other countries. The process in Czech Republic is still evolving.
The subject of examination of this paper is the financial literacy and financial education in Czech environment and detection of the tool usage in the fight against debt increasing of Czech households. The study identificates the causations and consequences of increasing household debts and states current stadium of financial literacy in Czech Republic and current opportunities in financial education. The following topic concentrates on the process of implementation and implementing strategies of programs increasing financial literacy in Czech Republic and some of the programs should be evaluated here. For establishing possibilities and boundaries of financial education in the fight against debt increasing the study will result from foreign experiences aswell.