Smlouva o spotřebitelském úvěru a její zajištění ručením

• Název práce v češtině: Smlouva o spotřebitelském úvěru a její zajištění ručením
• Název v anglickém jazyce: The Consumer Loan Contract and its Securing by Suretyship
• Klíčová slova: spotřebitel, spotřebitelský úvěr, ručení
• Klíčová slova anglicky: consumer, consumer credit, suretyship
• Akademický rok vypsání: 2010/2011
• Typ práce: diplomová práce
• Jazyk práce: čeština
• Ústav: Katedra obchodního práva (22-KOBCHP)
• Vedoucí / školitel: doc. JUDr. Petr Liška, LL.M., Ph.D.
• Řešitel: skrytý - zadáno vedoucím/školitelem
• Datum přihlášení: 05.10.2011
• Datum zadání: 27.03.2012
• Datum a čas obhajoby: 21.05.2012 14:00
• Místo konání obhajoby: 230
• Datum odevzdání elektronické podoby: 27.03.2012
• Datum proběhlé obhajoby: 21.05.2012
• Oponenti: JUDr. Štefan Elek, LL.M., Ph.D.

Předběžná náplň práce

Ve své diplomové práci jsem se zabývala, jak je již patrno z jejího názvu, institutem spotřebitelského úvěru a jeho zajištění ručením. Východiskem mi byla nová právní úprava, neboť zákon o spotřebitelském úvěru nabyl účinnosti ke dni 1.1.2011.
Cílem této diplomové práce je seznámit jejího čtenáře s touto právní úpravou spotřebitelského úvěru, poukázat na její nedostatky, a uvést ji ve spojitosti s pro ni typickým zajišťovacím institutem, ručením, čímž by měl čtenář získat celistvý a jasný přehled dané problematiky.
Diplomová práce je členěna do devíti kapitol. V první z nich je popsán smluvní vztah, který je smlouvě o spotřebitelském úvěru spolu se smlouvou o půjčce nejbližší, a to smlouva o úvěru. Jsou vysvětleny podstatné náležitosti vzniku úvěrové smlouvy, její porovnání právě se smlouvou o půjčce podle občanského zákoníku, dále její obsah a zánik.
V následující kapitole popisuji historii samotného spotřebitelského úvěru, a to jak na území tuzemském, tak evropském. Důraz je kladen na vývoj směrnic Evropských společenství a posléze Evropské unie, neboť tato oblast je pro spotřebitelské úvěry klíčové.
Dále se zabývám popisem základních pojmů obsažených v zákonu o spotřebitelském úvěru, kterými jsou spotřebitel, věřitel, zprostředkovatel a roční procentní sazba nákladů. Výklad těchto pojmů jsem zařadila před vymezení věcné působnosti zákona o spotřebitelském úvěru, neboť v této kapitole již s nimi pracuji a podle mého názoru by právní úprava měla být v tomto smyslu také upravena systematičtěji.
Následující kapitola je věnována úpravě informační povinnosti zprostředkovatele a rozsahu informací uváděných v reklamě, neboť právě tyto dva způsoby považuji za první kontakt spotřebitele s daným typem spotřebitelského úvěru.
Šestá kapitola je neobsáhlejší z důvodu vymezení povinností věřitele, který je na základě zákonné úpravy zatížen oproti spotřebiteli téměř až v rozporu s rovností smluvních stran. Zahrnuje rozsah poskytnutí předsmluvních informací, dále informace nutné uvést ve smlouvě. Další z povinností je posoudit úvěruschopnost spotřebitele. Za nedodržení každé z těchto povinností hrozí věřiteli pokuta až do výše 5.000.000,-Kč, neboť se dopustí jednoho či více ze správních deliktů vymezených v posledních ustanoveních zákona o spotřebitelském úvěru. Podrobnějšímu výkladu této problematiky je věnována osmá kapitola této diplomové práce.
Po vymezení povinností věřitele jsem se zabývala možnostmi ukončení smluvního vztahu. Zákon o spotřebitelském úvěru zmiňuje tři způsoby, kterými jsou odstoupení od smlouvy, její výpověď a předčasné splacení.
Poslední část své diplomové práce věnovala zajištění spotřebitelského ručením. Podstatnými body této části je uvedení důvodů, proč jsem si vybrala právě tento zajišťovací institut, jakým právním předpisem se bude tento zajišťovací vztah řídit a úpravě ručení samotného, tedy jeho vznikem, obsahem a zánikem.
V této diplomové práci jsem kombinovala různé metody zpracování dané problematiky, neboť vzhledem ke krátké době účinnosti zákona o spotřebitelském úvěru a v důsledku toho zatímní absenci judikatury, nelze, vyjma poukázání na nedostatky této právní úpravy, ať již v textu nebo v závěru diplomové práce, toto téma zatím pojmout jiným způsobem.
Ohledně zákona o spotřebitelském úvěru bude možné vést větší a hlubší polemiku až od jeho účinnosti uplyne delší doba a jeho jednotlivými ustanoveními se budou zabývat jak obecné soudy, tak Ústavní soud.

Předběžná náplň práce v anglickém jazyce

As is self-evident from the title of the thesis, the subject matter of the thesis is the analysis of the concept of consumer credit and the securing thereof through suretyship. The starting point of the thesis was the newly-adopted Consumer Credit Act, which came into force on 1 January 2012.
The aim of this thesis is to acquaint its readers with the relevant legislation, point out its shortcomings, and analyse the concept of suretyship as the most typical instrument used to secure consumer credit obligations, thus giving the reader a full picture of these legal concepts.
The thesis is divided into nine chapters. The first chapter describes a contractual relationship under the credit contract, which is governed by legal regulations similar to those governing a consumer credit contract or a loan contract. This chapter analyses the essential terms of a credit contract, its origination and termination. Also analysed are the differences between a credit contract and a loan contract under the Civil Code.
The second chapter describes the history of the consumer credit concept, in both domestic and European contexts. Particular emphasis is given to the individual directives of the European Community, currently the European Union, since they are of key significance to consumer credit regulation.
The following chapter describes key concepts introduced by the Consumer Credit Act, namely the consumer, the creditor, the intermediary and the annual percentage rate, and the fourth chapter deals with the material scope of the Consumer Credit Act, in which such terms are used. In my opinion, the legislation should be amended to this effect more systematic.
The fifth chapter describes the intermediary's information obligations, and the scope of information provided in public advertisements, as I consider these two information channels to be the typical first contact of a consumer of this type of credit.
The sixth chapter is the most comprehensive chapter, since it deals with the obligations imposed on the creditor, who by virtue of the relevant legal regulations is obliged to fulfil obligations that are more onerous than those imposed on the consumer. It can be argued that this imbalance is contrary to the principle of contractual equality between the parties. These obligations include the creditor's obligation to provide certain information prior to the conclusion of the contract, while other information needs to be provided in the contract. Another duty of the creditor is to assess the creditworthiness of a consumer. Non-compliance with these obligations may be sanctioned with a penalty of CZK 5,000,000, since such non-compliance may trigger the closing provisions of the Consumer Credit Act defining administrative offences. A detailed analysis of these issues is contained in chapter eight of this thesis.
Following my analysis of the creditor's obligations, I have analysed the possibility of terminating the contractual relationship. The Consumer Credit Act explicitly sets out three ways in which the contract can be terminated, namely rescission, withdrawal and early payment.
The final part of the thesis deals with the securing of consumer credit obligations through suretyship. In particular, I explain why I have chosen to discuss this security instrument, the law by which it is regulated and the way in which it is regulated, namely its origination, content and termination.
Considering the short time since the date of effectiveness of the new Consumer Credit Act, I handled the individual concepts in my thesis in a somewhat descriptive and some else manner. With this in mind and taking the absence of relevant case law into account, there was in fact no other way of handling the concept of consumer credit, apart from highlighting the shortcomings of the legal regulation.
A deeper and more detailed analysis of the regulations contained in the Consumer Credit Act cannot be carried out until the relevant legislation has been in force for a longer period of time and the individual provisions thereof have been tested by Czech courts, including the Constitutional Court.